& 核保分享，愿每一个家庭都能安心拥有保障 &
买保险，第一道门堪就是健康要求。我们遇到的客户中，有很多平时看起来不算什么事的小问题，却在买保险时候遇到了难题。
今天想写的这个核保案例，就是非常典型的案例，有过手术史还有其它病症，可以说看起来不算严重的毛病都有，一共发起预核保了6家保险公司，有4家保险公司拒保，1家保险公司加费承保，最终找到了一家可以标准体购买的了。
对于身体有各种异常的非标体， 我们保险经纪人的作用就是，全面和深入的了解客户的健康状况，梳理出异常和是疾病的发展走向，在如实告知的原则下，不隐瞒不夸大的替客户寻找最有利的产品，尽量争取投保。
通过查看她的多份手术医学记录、检查报告后，梳理出涉及健康告知的问题主要有以下几项：
1、扁桃体切除
2、卵巢囊肿手术后，无复发
3、盆腔炎
4、盆腔积液
我们一起一项项拆分来看，这些异常在核保医学上都是怎么解读的。
- 扁桃腺手术史，手术后无异常，是小问题
扁桃体摘除术是耳鼻咽喉科中常用的也是基本的手术，用于治疗反复发生的慢性扁桃体炎。
- 盆腔炎，是女性常见的疾病
慢性盆腔炎症发病时间长，病情较顽固。细菌逆行感染，通过子宫、输卵管而到达盆腔。
针对这一项核保会考查是否存在 盆腔积液 、肠粘连，伤残性疼痛并影响日常活动；合并子宫、 卵巢 、输卵管器质性病灶改变，如肿瘤、 囊肿 、息肉、内膜增生等。
从这条关键的核保预判信息中可以读到， 影响核保结果的两个关键因素是卵巢囊肿和盆腔积液
- 卵巢囊肿，手术后无异常，无复发
客户已经于2018年1月切除了卵巢囊肿，目前没有复发，所以这项并不用特别担心。
- 盆腔积液，分为生理性的和病理性的
病理性的盆腔积液，有可能由单纯的盆腔炎，或者恶性肿瘤等原因造成。需要查看投保人的TCT及HPV检查报告，判断发病原因。
只有TCT检查结果为非上皮内病变，或HPV阴性，才可以正常投保。
客户的盆腔积液是2019年体检时才出现的，超声结果盆腔积液37mm*13mm。
查看了一些智能核保的要求，有两种
而客户的盆腔积液既大于2cm，还存在炎症情况未治愈，我们就可以明确比较麻烦的就是这一项。
没办法直接通过智能核保，所以小伙伴整理了相关的疾病资料，并作了详细的说明，走邮件核保。
与客户反复沟通了解清楚自己的健康状况后，逐条分析了可能存在的核保结果，肯定了核保策略的优先顺序是：接受加费，争取标准体
我们再来看看各家保险公司的核保结论是什么
部分保险公司核保结果如下：
其中只有一款重疾险是标准体承保的，核保结果如下：
我们递交邮件核保资料后，每一次收到回复邮件，总会忐忑的打开邮件，总会因为收到保险公司毫不留情的“拒保”结果而难过。
为什么同一份疾病资料，保险公司的结果会不一样？
看起来差不多的疾病，为什么同一家保险公司，今天给出的是“标准承保”，明天可能就是“直接拒保”。
- 一方面，可能是两个人的疾病发展情况并不完全相同，某个人还出现了其他的异常指征，在核保老师那的预判评分中，有的疾病情严重一些，有的轻一些，相应获得的“评分”也就会不同，自然出现不同的核保结果。
- 另一方面，不同的核保老师、不同的疾病阶段、不同的保险公司对风险的把控要求也是不一致的。
核保了无数次的我们，只能说对于每一个案例，我们都会尽全力去了解客户的疾病阶段，查找影响核保结果的关键因素，是否可以复查争取更好的身体情况。
PS：
虽然在核保前，我们没有办法承诺核保结论，但是都会在符合健康告知的前提下，尽可能的争取最好的承保结论。
我们能帮助客户的不仅是核保医学知识的分析，也会为了帮助客户争取最大的利益，跟保险公司的核保员反复咨询沟通。
因为我们经纪人不忠于任何一家保险公司，我们只为客户筛选和争取最有利于客户的产品和方案！
而实现这一切的前提就是多家保险公司都是我们的合作伙伴，我们可以优中选优。
希望每一个身体有小异常，很希望获得保障的客户，最终都能顺利承保，愿每个家庭都能拥有安心的保障。